Рекордный рост доли просрочки показал коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП), который ежеквартально рассчитывает Национальное бюро кредитных историй. По состоянию на 1 апреля 2015 года КП составил 6,5%. Это почти на процент больше показателя начала года.

Подобный рост зафиксирован впервые с 2010 года, когда НБКИ начало наблюдение за просрочкой в розничном секторе. Всего за прошедший год, по информации НБКИ, просроченная задолженность выросла почти на треть, что также является рекордным показателем.

Наибольший рост доли просрочки зафиксирован в секторе необеспеченного кредитования. Так, КП по кредитам на покупку потребительских товаров достиг 8,6% (кварталом ранее - 7,2%), а по кредитным картам - 6,4% (кварталом ранее – 5,6%). Наименьший рост «запущенных» долгов - в залоговом кредитовании. Так, по автокредитам показатель просрочки остался практически на уровне предыдущего квартала (3,7%). Примечательно, что и в ипотеке, а это наиболее «спокойный» в плане погашения кредитов сектор, объем просроченных долгов в первом квартале впервые за три последних года вырос на полпроцента. По итогам квартала он составил 3%.

Как отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, большой объем проблемной задолженности в кредитных портфелях банков и микрофинансовых институтов сформировался еще в 2011-2012 годах. «Это, как правило, необеспеченные кредиты и займы, взятые гражданами, переоценившими свои возможности по обслуживанию долга», - поясняет он. Представители банковской сферы подтверждают: в выросшей доле «плохих» долгов явно видны отголоски недавнего бума потребительского кредитования. «Объем просроченной задолженности начал расти еще с начала прошлого года. Особенно серьезно просрочка выросла у банков, которые специализировались на экспресс-кредитах в различных торговых точках, - говорит пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров. - У отдельных игроков на рынке доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля даже превысила 20% и они начали нести значительные убытки».

Сейчас же ситуацию усугубил кризис, который подкосил финансовые возможности клиентов банков и породил волну новых должников. Так, по данным опубликованного по итогам первого квартала опроса коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», 38% должников – физлиц в качестве причины пропуска очередных платежей в первом квартале назвали ухудшение материального положения. Годом ранее этот фактор отмечали лишь 20% должников. Вторым по популярности ответом (что лишний раз указало на «кризисную подоплеку» долгов) стала потеря работы. Представители агентства опасаются, что если сокращения на предприятиях продолжатся, а компании будут и дальше разоряться, то к концу года доля таких должников вырастет до 35 – 40%.

Помимо этого, втрое выросло число должников, которые в качестве причины невыплаты по кредиту назвали сокращение заработной платы. «В 2012 году на данный фактор ссылались только 5% респондентов, то уже сейчас около 15%», - говорится в исследовании агентства. Его специалисты констатируют: все больше денег у населения уходит на приобретение товаров первой необходимости, а на обслуживание ранее взятых кредитов просто не остается средств.

Эксперты считают, что до конца года есть все шансы получить новые рекорды роста объемов просрочки. Как отмечает президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, тенденция к этому сохраняется, пик не пройден. «Платежеспособность населения и, следовательно, спрос на кредиты из-за кризиса снизились, а банки стали более строго подходить к вопросам кредитования. Вместе это привело к снижению темпов потребительского кредитования, - в некоторых случаях они равны нулю. На этом фоне объем просрочки, в том числе за счет «старых» долгов, растет и еще будет расти», - поясняет он. Иван Макаров подтверждает: «Безусловно, в ближайшее время доля просрочки продолжит расти, и это в первую очередь будет связано с очевидным техническим фактором: на фоне резкого снижения спроса на кредиты у банков будут сокращаться кредитные портфели, а значит просто при сохранении абсолютных значений просроченных кредитов их доля в общем портфеле будет «расти», - говорит он.

По мнению экспертов, текущий уровень просроченной задолженности в целом для устойчивости банковской системы не является критичным. «Мы прогнозировали рост объемов просроченной задолженности на фоне замедления темпов кредитования. Надо отметить, что банки создают резервы на случай возможных убытков, в данный момент их объем многократно покрывает суммы просроченных и невозвратных долгов. То есть, на устойчивость банковской системы объем просрочки сейчас не влияет», - подчеркивает Владимир Джикович.

Что касается заемщиков, то здесь прогнозы экспертов неутешительны: их проблемы при сохранении кризисных тенденций будут только нарастать. Как отмечают в «Секвойя кредит консолидейшн», если сегодня уже каждый пятый россиянин имеет проблемный кредит, то в конце года с проблемами по уплате долга может столкнуться каждый третий.

Напомним, что уладить проблемы части должников призван закон «о банкротстве физлиц», который вступит в силу в июле этого года. Он позволяет провести реструктуризацию долга через суд, причем банки не вправе отказать решению суда.

Как отмечает Владимир Джикович, это очень важный закон: он обеспечит правовую защиту попавшего в беду заемщика, который в противном случае может быть загнан в угол растущими как снежный ком долгами по кредиту. «Закон позволит «заморозить» начисление процентов по кредиту и провести реструктуризацию долга заемщика. Это поможет ему выйти из сложной ситуации», - пояснил он.

Однако, напомнил эксперт, по закону реструктуризации подлежат только долги на сумму свыше 500 тысяч рублей. То есть, многим неплательщикам придется решать проблемы с кредиторами не через суд и процедуру банкротство, а один на один. Цифра в 500 тысяч, к слову, еще на стадии принятия законопроекта вызывала немало споров: с одной стороны, законодатели должны были «отсечь» массу возможных фиктивных должников и не завалить суды мелкими делами, с другой – не лишить помощи тех, кто в ней действительно нуждается. «Для регионов эта сумма может оказаться слишком большой, - не исключает Владимир Джикович. – К тому же, большинство проблемных долгов сформировались в секторе розничного кредитования, где суммы не такие большие. Поэтому только практика покажет, как много клиентов банков смогут воспользоваться процедурой реструктуризации в рамках этого закона».

Представители банковской сферы также пока осторожны в прогнозах относительно законодательных новшеств. «Все будет зависеть от практики его применения, - говорит Иван Макаров. - Первые оценки новой системе урегулирования задолженности клиентов перед банками можно будет дать не раньше осени нынешнего года».