Страховка под липой

Выбывшие в прошлом году из игры страховые компании оставили у разбитого корыта миллионы потребителей только в секторе услуг автострахования. Ведь с рынка ушли и мелкие, неизвестные игроки, и ряд крупных, входивших в ТОП-20 компаний. Например, лицензии лишились небезызвестные РОСТРА, «Росстрах», «Инногарант».

Некоторые компании уходят с рынка «по-хорошему». Например, финская страховая группа If (в Петербурге у нее работала страховая компания «Регион») закрыла бизнес и передала портфель другим страховщикам – надежды европейцев на российский рынок не оправдались. Владелец «Русских страховых традиций» и «Контакт – Страхование» также пытается продать портфель.

ОСАГО на страх и риск

Многие же компании покинули рынок «по-английски». В такой ситуации о том, что страховой полис превратился в никчемную бумажку, человек зачастую узнает случайно. Например, попал в ДТП, – и вдруг выясняется, что «контора» на замке. Ситуация очень реальная для автовладельцев…

Самое неприятное здесь может быть то, что некоторые игроки порой пытаются сорвать «последний куш» и продолжают расширять круг потерпевших, продавая страховки, хотя компанию, грубо говоря, вовсю колбасит.

В 2011 году ко всем видимым и невидимым причинам ухода компаний с рынка добавилась еще одна: требование законодателя об увеличении минимальной планки уставного капитала. С 2011 года базовый капитал для универсальной компании должен быть не менее 120 млн рублей (ранее – 30 млн). Страховщики выбрали разные стратегии исполнения закона: одни «подтянули» капитал до нужной планки путем слияния с крупными и средними игроками, другие ушли с рынка, рассчитавшись с клиентами или оставив их «на бобах».

К счастью, петербургских страхователей последняя тенденция не задела, говорит президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский: практически все компании успели решить вопросы до «часа икс».

Полис со страхом и без страха

Покидать рынок с последствиями для клиентов, но вместе с тем безнаказанно страховщикам позволяют пробелы (а вернее, дыры) в законах. В последнее время законодатели предприняли некие попытки для того, чтобы сектор страхования «повернулся лицом» к потребителю.

По идее, пресловутая норма об увеличении уставного капитала призвана «санировать» рынок, избавить его от ненадежных игроков, у которых нет толстой финансовой подушки. Вот только статистика банкротств 2011 года показывает, что с рынка уходят и компании с весьма приличным базовым капиталом. Потому логично, что теперь регулятор страхового сектора – федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) – думает о втором шаге: наказывать штрафами компании, которые «неправильно», слишком рискованно распоряжаются активами. Пока эта инициатива находится в стадии обсуждения.

В этом году ФСФР также начал использовать свое право штрафовать страховщиков за различные нарушения - в отличие от «предшественника» - Страхнадзора, который не использовал эти санкции. Суммы здесь существенные – от 500 до 700 тысяч рублей на компанию. В январе отделение службы по Северо-Западному федеральному округу уже «приговорило» к штрафам четыре компании, которые не сдали вовремя отчетность.

Страховые компании Северо-Запада наказаны рублем

Также регулятор сейчас может при необходимости назначить временного управляющего для банкротящейся страховой компании. А новое законодательство о банкротстве позволяет привлекать к административной и уголовной ответственности собственников и руководителей разорившихся компаний. Правда, если руководитель, который целенаправленно довел компанию «до ручки», успел уволиться, сделать это будет очень сложно.

По данным СМИ, регулятор также выступил с предложением в адрес премьер-министра РФ Владимира Путина ввести в секторе добровольного страхования (в первую очередь речь идет о КАСКО) механизм, аналогичный системе страхования банковских вкладов. Условно говоря, все страховщики должны «скинуться» в общий фонд, из которого будут осуществляться выплаты клиентам разорившихся компаний. Идея разумная, считают эксперты. Однако для начала стоит научиться по-максимуму использовать уже существующие инструменты.

Страховщики сомневаются в эффективности гарантийного фонда по КАСКО

…А сам не плошай

Отраслевые эксперты, отмечая положительные перемены, вместе с тем признают, что комплекс всех перечисленных мер – еще не полноценная защита для клиентов страховых компаний. Тем более, что многие еще не заработали в полную силу.

Таким образом, пока благополучие клиентов страховых компаний во многом зависит от них самих. Эксперты называют несколько простых алгоритмов, с помощью которых можно с большой вероятностью избежать неприятностей от фирм а-ля «Рога и копыта».

Во-первых, прежде чем идти за страховкой автомобиля, дома, жизни и так далее, необходимо изучить «историю» компании. Начальник информационно-аналитического отдела филиала СК «Мастер-Гарант» в Петербурге Марина Завьялова советует обратиться к данным ФСФР и посмотреть информацию по сбору и выплате премий за квартал, полугодие и год (обязательно в динамике!) компании. «Соотношение между сборами и выплатами должно быть примерно пропорциональным, - говорит специалист. – Если объемы выплат значительно превышают сборы, можно быть уверенным – компания долго на рынке не продержится». Также целесообразно изучить состав акционеров компании на ее сайте или в ФСФР.

Во-вторых, следует обратить внимание на «содержание» портфеля. Если значительную часть составляют такие рисковые и убыточные виды страхования, как ОСАГО и КАСКО, доверять такому игроку не стоит. «Другое дело, если компания делает акцент на имущественном или личном видах страхования», - подчеркивает Завьялова.

В-третьих, надо поинтересоваться репутацией компании, говорит страховой эксперт-аналитик Ирэна Анискевич: выяснить, как долго она присутствует на рынке, есть ли жалобы со стороны клиентов, рекомендуют ли ее банки (например, РОСТРу банки вычеркнули из списков надежных за полгода до ее ухода с рынка) и т.д. Можно для анализа обратиться к страховым брокерам, однако надо учитывать, что многие, как правило, получают высокие проценты от страхователей и могут не выдать тревожную информацию о них.

В-четвертых, можно не платить за все сразу. Хорошей превентивной мерой будет покупка продукта в рассрочку (это можно сделать, например, с КАСКО).

…Что делать в случае возникновения проблем, если человек уже стал клиентом компании? По словам Марины Завьяловой, если идут задержки со страховыми выплатами, надо для начала спокойно разобраться, в чем их причина. В выплатах по ОСАГО есть конкретные сроки, если они срываются – есть смысл не тянуть и обратиться к регулятору или в «Российский союз автостраховщиков». Они возьмут ситуацию на контроль.

В добровольном страховании (по имуществу, КАСКО) задержки могут произойти из-за работы независимых экспертов. Об этом должны сообщить сами страховщики.

Вообще, при наступлении страхового случая специалисты советуют завести «календарик» и отмечать на нем все события, начиная со звонка в страховую. Так будет проще сориентироваться по датам. Например, «адекватной» эксперты считают задержку в выплате в пределах месяца.

Если ситуация с выплатой настораживает, следует, как говорилось выше, обращаться в ФСФР, РСА или же в суд, если специалисты страховой компании не могут внятно объяснить причины задержки.

…Эксперты отмечают, что если у клиента возникли сомнения в надежности компании, то вернуть себе страховую премию только на этом основании фактически невозможно. «Возврат премии в добровольном страховании осуществляется только по очень веским причинам – например, продажа застрахованного имущества», - говорит Евгений Дубенский. Претензию «Я вам больше не верю» не примет ни один страховщик, тем более, если у него действительно есть проблемы, говорит эксперт.

В такой ситуации Ирэна Анискевич советует перестраховать имущество в другой компании – по крайней мере, если с домом или машиной что-то случится, можно будет рассчитывать на выплату, а не потерять и то, и другое.

Наиболее сложная ситуация возникает, если у компании лицензия отозвана или страховщик обанкротился. Обязательства перед клиентами остаются в любом случае, говорят эксперты. Но для человека единственный вариант – идти в суд по месту нахождения страховщика и «вставать в очередь» за своими деньгами.

Но чтобы дело не доходило до такой крайности, стоит помнить, что спасение утопающих в нашем государстве все же остается в основном делом самих утопающих. А потому в первую очередь все-таки стоит еще на этапе выбора страховщика постараться отсеять «Рога и копыта» от надежных, проверенных фирм.

Анна Беляева