От сумы не зарекайся

Законопроект, внесенный в Госдуму на минувшей неделе, существенно расширяет допускаемые виды страхования. Так, граждане могут покупать полисы, защищающие их от предпринимательских и финансовых рисков. По мнению разработчиков проекта, наиболее востребованным в этой сфере является страхование на случай сокращения заработка (дохода) в результате потери работы, банкротства работодателя или организации, в которую вложены средства граждан (в том числе по долевому строительству жилья), возмещения судебных издержек. «Законопроект предусматривает устранение данного законодательного пробела», – отмечается в пояснительной записке к нему.

Однако большинство участников рынка скептически относится к подобному виду деятельности. «Защитой финансовых рисков мы не занимаемся – на наш, взгляд эти риски не совсем страховые, они ближе к кредитному анализу, – объясняет Алексей Образцов, глава управления маркетинга Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование». – Такие риски сложно рассчитать и невозможно разместить на западном перестраховочном рынке. Поэтому мы в этом вопросе придерживаемся консервативной и наиболее надежной для остальных наших клиентов позиции. Мы можем предложить только страхование риска потери прибыли наряду со страхованием имущества, так как этом виде есть понятная методика оценки риска».

«Финансовые риски мы не страхуем и не планируем», – в категоричной форме заявила «БалтИнфо» Оксана Костюченко, руководитель Центра ипотечного страхования компании «Альфа-страхование». Представитель еще одного страховщика, уже имевшего опыт работы с финансовыми рисками, рассказал о сомнительных результатах такой практики.
«Клиент должен понимать, что он страхует и когда получит деньги.

Например, на первый взгляд логично, что страховка выплачивается в случае банкротства компании (застройщика, работодателя или пр.). Но ведь от момента прекращения деятельности организации или ее исчезновения до объявления банкротства может пройти очень длительный период, в течение которого деньги будут заморожены. Также бесперспективным оказалось страхование участников долевого строительства: подавляющее большинство потенциальных клиентов уходило, удостоверившись, что мы страхуем риски выбранного им застройщика, то есть он нами проверен и признан достаточно надежным», – отмечает страховщик.

В бесперспективности этой затеи убеждена и Татьяна Долинина из компании «АСК». «От страхования рисков дольщиков большинство страховщиков бежит, как черт от ладана, потому как затягивание сроков строительства и замораживание строек – это уже стало нормой, а не страховым событием с вероятностью ниже 50 процентов. Страхование от потери работы пока практикуется только в связи с получением кредитов, но большинство вопросов не решено. Что такое потеря работы? Сокращение? Всем известно, что чаще всего людей заставляют писать заявления «по собственному», потому что так выгодно работодателю. Доказать сокращение почти нереально. Платить после регистрации на бирже труда? А если человека уволили за пьянку или воровство? Это не мешает ему встать на биржу», – аргументирует Татьяна Долинина.

Из всех опрошенных «БалтИнфо» участников рынка положительно отношение к страхованию финансовых рисков, в том числе застройщиков, подтвердили только в «РОСНО».

«Основная сложность – наличие большого количества факторов, которые требуется учитывать при принятии решения о страхования: состав и качество исходно-разрешительной и проектной документации, финансовое состояние компании, опыт работы и легитимность деятельности застройщика и генерального подрядчика, конъюнктуру рынка недвижимости и отношение к проекту региональных властей и другое, – разъясняет Виталий Ус, директор Центра страхования финансовых рисков. – Также наша компания реализует партнерские программы по страхованию заемщиков от риска потери работы. Данное направление является перспективным и тому способствует, с одной стороны, некоторая стабильность рынка труда в России, с другой – потенциальная угроза потери работы на фоне мирового экономического кризиса».

Агентурная сеть

Другая инициатива чиновников – пресечь деятельность нелицензированных посредников – компаний, выступающих агентами по продаже полисов. На рынке автострахования именно через таких агентов, которыми являются автосалоны, АЗС и т.д., порой заключается большинство договоров ОСАГО или КАСКО. А турфирмы продают полисы выезжающим за границу. Новый закон допускает агентскую деятельность только граждан – наемных сотрудников страховых компаний, работающих от их имени. Организации же вынуждены будут или уйти с рынка, или перепрофилироваться в страховых брокеров, к которым предъявляются жесткие требования (в том числе наличие финансовой гарантии на сумму не менее 3 млн. рублей).

Страховщики не первый год жалуются на обилие мошенников на рынке и просят государство урегулировать деятельность посредников. Хотя сами продолжают работать с фирмами-однодневками, отдавая им «под честное слово» пачки бланков полисов. Поэтому инициатива правительства России по решению вопроса вызвала неоднозначную реакцию участников рынка.

«Закон ускорит процесс очищения рынка от недобросовестных игроков, которые зачастую любят уходить по-английски вместе с деньгами клиентов и их полисами», – констатирует Алексей Образцов. Иную точку зрения высказывает Татьяна Долинина. «Тот, кто писал законопроект, не знает реального рынка, – убеждена она. – В Петербурге работает 17 лицензированных брокеров, а реально их не меньше 80-ти. Как быть с банками и турагентствами, выполняющими функции брокеров?»

Великая тайна тарифов

Также законопроект возлагает на страховые компании обязанность открыть сайт и размещать на нем информацию, в том числе правила страхования и тарифы. На практике эти документы, не составляющие никакой тайны, страховщики не всегда стремятся распространять: многостраничные условия (фактически договор) клиентам порой предлагается изучить за несколько минут (например, при покупке полиса выезжающего за границу).

Особой тайной являются тарифы по добровольному медицинскому страхованию – журналисту «БалтИнфо» не удалось найти эту информацию ни на сайтах, ни узнать по телефону ни одной из почти десятка исследованных страховых компаний.

В случае принятия закона только два страховщика согласились на публикацию таких тарифов, а в «РОСНО» и «Росгосстрахе» от комментариев этого вопроса категорически отказались. Не готова размещать эту информацию и компания «АСК». «Базовая таблица, разумеется, существует, но она довольно громоздкая и является ориентиром для заключения договора. А физических лиц страхуют после анкетирования, детей после предварительного осмотра. Если мы опубликуем базовые тарифы, то клиенты могут «справедливо» возмутиться – а почему у меня выше? И объяснения тут слабо помогают», – поясняется причину такой «скромности» Татьяна Долинина.

Павел Нетупский