Высший арбитражный суд РФ запретил банкам штрафовать частных заемщиков за просрочку кредитных платежей. Судебный орган также принял ряд других решений, которые могут существенно упростить жизнь простых граждан, берущих в долг у банков. Однако в перспективе эти решения могут только ухудшить положение частных заемщиков, потому что банки будут вынуждены поднимать проценты по кредитам, чтобы защитить себя от усиливающихся рисков.

В 2008-2009 годах, когда  значительная часть соотечественников  осталась без работы, а другим резко сократили зарплату, люди вдруг поняли, что банковский кредит на покупку холодильника, автомобиля или квартиры – это не так легко и беззаботно, как кажется. Конечно, о подвохах потребительского или ипотечного кредитования почти все прекрасно знали и раньше – благо в договоре с банком ясно и четко перечислены все пункты, по которым заемщик может «попасть на деньги». Но мало кто из обращавшихся в банки наших сограждан внимательно читал договор.

Основных «подводных камней» (они же «мины замедленного действия» под личным бюджетом) оказалось три. Прежде всего, потребители узнали о том, что за просрочку ежемесячного платежа они будут подвергнуты штрафу. Причем размер такого взыскания может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. А когда упал доход, штрафы будут копиться несколько месяцев, обременяя и без того «пропащий» семейный бюджет.

Многие частные  заемщики думали, что, столкнувшись с финансовыми трудностями, они смогут уговорить банки уменьшить сумму платежей. Но не тут-то было! Оказалось, что никаких норм в пользу физических лиц в кредитных договорах нет, а вот в пользу банка - есть. И это было вторым грустным открытием: оказалось, что почти все банки имеют право в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки, следуя за ставкой, по которой Центральный банк России дает деньги самим банковским институтам. А если ты хочешь судиться с кредитором, то делать ты это можешь не по месту своего жительства, а по месту регистрации банка. Которым, чаще всего, оказывается Москва.

Роспотребнадзор, который призван стоять на страже наших с вами интересов, решил что все эти пункты противоречат правам граждан. С соответствующим иском надзорный орган обратился в суд и выиграл иск, дойдя до президиума Высшего арбитражного суда, решение которого не подлежит пересмотру и является окончательным. Все три «мины замедленного действия» в марте 2010 года были признаны незаконными.

То есть, теперь банки утратили право штрафовать заемщиков за просрочку, не смогут повышать процентную ставку в одностороннем порядке, а судиться с кредиторами каждый из нас может по месту своего жительства. С точки зрения частных заемщиков, ситуация более-менее ясна: расходы на обслуживание кредитов сократятся, а риски, неизбежно возникающие у каждого, берущего в долг, сильно уменьшатся. Для клиентов – физических лиц судебное решение вполне положительное, но попробуем посмотреть на этот вердикт с другой точки зрения.

По данным Центробанка России, на 1 января 2010 года суммарный  объем просроченных кредитов, выданных физическим лицам российскими банками, в 2009 году вырос в 1,6 раза - до 243 миллиардов рублей. Согласно нормативам ЦБ, банки обязаны создавать нормы резервирования под  ссуды, которые могут быть потеряны. Средства, которые банки вынуждены «замораживать» под «плохие» кредиты, для финансовых организаций являются временно потерянными – они просто лежат мертвым грузом, их нельзя выдать надежному заемщику и заработать на этом деньги.

От такого баланса банковская система постепенно разбалансируется. Чем больше денег приходится «мариновать» на резервы по плохим кредитам – тем менее устойчивы как все банки, так и вся финансовая система. А ведь зарабатывание денег  - это не только потребность «жирных жадных банкиров», от работоспособности финансовых институтов зависит, без преувеличения, вся экономика страны. Если от переизбытка «пропавших» кредитов разорится хоть один банк – плохо будет всем без исключения, уцелевшим придется поднимать кредитные ставки, ухудшать условия кредитования, доступ к деньгам значительно усложнится.

Решение Высшего арбитражного суда резко усиливает риски банков и в перспективе уменьшает их доходы. Ведь теперь получается, что если в наступившем месяце ты понимаешь, что заплатить по кредиту требуемую сумму не можешь – не беда, пока отдам банку сколько могу, а через месяц наверстаю упущенное. Конечно, какая-то доля совестливых людей среди клиентов банков найдется. Но многим очень трудно будет заставить себя отдать на 30% больше в июне потому, что в мае было заплачено на 30% меньше – тем более, когда зарплата, в лучшем случае, не растет, а цены скачут. Штрафы за просрочку клиентов от этого удерживали - жалко переплачивать. Теперь ограничения сняты.

Но самое неприятное для банков заключается в том, что арбитраж признал недействительными нормы уже действующих договоров. И теперь любой клиент, споткнувшийся о «подводные камни», теоретически может пойти в суд и добиться отмены ряда положений уже заключенного кредитного соглашения. Благо, отныне не нужно ехать в Москву – апеллировать, ссылаясь на позицию Высшего арбитражного суда, можно прямо по месту жительства. Если предъявление таких исков примет лавинобразный характер, это также может ухудшить финансовое положение банков. 

И тут может произойти вот что. Банки не смогут больше защищаться от плохих заемщиков – и им придется защищаться от всех заемщиков сразу. Это означает, что они вынуждены будут существенно ужесточить условия кредитования частных лиц. От этого, в конечном счете, могут пострадать и строительный сектор, и автопроизводители, и продавцы потребительских товаров – гораздо меньше людей смогут получить доступ к банковским деньгам.

Так что, неизвестно еще, защищает ли решение арбитража интересы потребителей или делает их положение более тяжелым. По крайней мере, авторитетнейший экспертный орган - международное рейтинговое агентство Moody's - крайне пессимистично отреагировало на решение Высшего арбитражного суда. Агентство заявило, что вердикт может иметь негативные последствия для развития российского финансового сектора. Moody's пришло к выводу, что решение ВАС лишает участников рынка возможности способствовать повышению платежной дисциплины заемщиков – что может привести к росту просроченной задолженности, которая и так растет, как на дрожжах.

Такая оценка международного рейтингового агентства имеет для участников российского финансового рынка прямое денежное выражение. Дело в том, что подобные агентства присваивают банкам, компаниям и целым странам рейтинги в зависимости от совокупности факторов риска, действующих в границах того или иного государства. Чем ниже рейтинг – тем выше стоимость денег, которые банки могут брать в долг на мировых финансовых рынках. А значит, тем меньше денег приходит в национальную экономику, в том числе, и к частным заемщикам. И если Moody's говорит, что в России принято решение, ухудшающее положение банковского сектора, то это может негативно отразиться практически на каждом из нас.

Олег Никифоров